Какие условия кредитного договора с банком можно считать недействительными

Региональным Управлением Роспотребнадзора в отношении коммерческого банка была проведена плановая выездная проверка по соблюдению требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в ходе которой были выявлены нарушения в виде включения в заключаемые с гражданами-потребителями договоры условий, ущемляющих их права, а именно:

— право Банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;

— право Банка на одностороннее изменение Правил комплексного банковского обслуживания, Тарифов, договоров банковских продуктов, Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах Банка или на официальном сайте Банка в сети Интернет;

— условие о безакцептном списании Банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед Банком;

— условия об освобождении Банка от ответственности за сбои системы «…банк-онлайн» по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента.

Позиция суда

Условия, которые Банк прописывал в договорах с гражданами, свидетельствуют о несоблюдении им требований ст. 16 Закона о защите прав потребителей, а в соответствии ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти до двадцати тысяч рублей.

Вывод

Напомним, что в соответствии с вышеупомянутой ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В свою очередь недействительная сделка (ст. 167 ГК РФ) не влечет юридических последствий (за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью) и недействительна с момента ее совершения.

Однако в данном случае в целях применения ст. 167 ГК РФ не следует считать сам договор (как сделку) недействительным. Принимать во внимание данную статью ГК РФ можно только с учетом ст. 16 Закона о защите прав потребителей, признающей недействительной не всю сделку целиком, а только отдельные ее положения.

// Постановление Верховного суда от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61