Закон о банкротстве физических лиц защитит права заемщиков и кредиторов

Закон о банкротстве физических лиц защитит права заемщиков и кредиторов, считают участники прошедшего в СФ «круглого стола», который провел заместитель председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев. Тема прошедшего мероприятия — «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника».

Открывая заседание, сенатор сказал, что Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физических лиц. «Институт личного банкротства используется во всех странах с развитой экономикой, это необходимый механизм регулирования взаимоотношений заемщиков и кредиторов».

Согласно законопроекту, гражданин может самостоятельно обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. При наличии у должника постоянного источника доходов суд может предоставить ему рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет. По мнению авторов законопроекта, такой срок достаточен для того, чтобы рассчитаться с кредиторами. С момента принятия решения о реструктуризации прекращается начисление процентов, штрафов, пеней и других финансовых санкций по всем обязательствам гражданина.

Банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превышает 50 тысяч рублей, а просрочка по выплатам по кредитам — три месяца.

Заместитель председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев отметил, что закон о банкротстве физических лиц очень важен, так как затрагивает интересы огромного числа людей. «Несмотря на меры, принимаемые Центральным банком по охлаждению рынка потребительского кредитования, темпы его развития остаются высокими. Обратной стороной этого процесса является рост просроченной задолженности. Закон о банкротстве физических лиц должен не только защитить права потребителей финансовых услуг, но и не допустить нарушения прав кредиторов. Во всем мире есть процедура признания частного лица банкротом, и Российская Федерация не должна стать в этом смысле исключением».

Заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев подчеркнул, что в 2013 году государство всерьез взялось за регулирование рынка потребительского кредитования. «С учетом разницы в процентных ставках в России и за рубежом закредитованность населения сопоставима с мировыми показателями. Закон о банкротстве физических лиц необходимо рассматривать в связке с законом о потребительском кредитовании – эти два правовых акта создадут основу для защиты прав как кредиторов, так и заемщиков».

Директор департамента корпоративного развития Министерства экономического развития РФ Юлия Чижова назвала проект закона о банкротстве приоритетным. «Он связан с решением важных социальных задач, подразумевает создание специальной процедуры, которая позволит гражданам с неурегулированной задолженностью решить проблемы, вернуть себя обществу в качестве экономически активной единицы». Должник имеет право сам подать заявление в суд о признании себя банкротом, такое же право по отношению к нему приобретает и кредитор, если сумма просроченной более чем на 90 дней задолженности составляет 50 тысяч рублей.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает необходимым увеличить сумму долга, после достижения которой можно подавать заявление о банкротстве, с 50 тысяч до 300 тысяч рублей. Он также предложил, чтобы арбитражный управляющий направлял сведения о банкротстве в кредитные бюро, поскольку там необходимо иметь полную информацию о должниках. «Закон о банкротстве физических лиц – это существенная мера по обеспечению безопасности и стабильности рынка потребительского кредитования. Особой законодательной поддержки требует положение о том, что освобождение гражданина от финансовых обязательств через процедуру банкротства недопустимо, если в его действиях обнаружены признаки нарушения закона. Институтом банкротства не должны воспользоваться мошенники». Гарегин Тосунян предложил ограничивать гражданам, в отношении которых применяется процедура банкротства, выезд за границу. В то же время он отметил, что не считает рынок потребительского кредитования излишне закредитованным. «Мы не должны лишиться потребительского кредитования как одного из драйверов экономического роста».

В свою очередь аудитор Счетной палаты РФ Андрей Перчян заметил, что ситуация с задолженностью физических лиц влияет на устойчивость банковской системы. «В прошлом году доходы населения выросли в номинальном выражении на 10 процентов, а объем кредитов вырос более чем на 43 процента. За 9 месяцев 2013 года доходы выросли на четыре процента, объем кредитов – на 22 процента. Таким образом растет долговая нагрузка на каждый рубль, заработанный населением. Многим гражданам становится трудно обслуживать свою задолженность. По данным Центрального банка, просроченная задолженность на 90 дней и более составила на начало года 4,6 процента, а на 1 ноября 2013 года – 5,8 процента. А в целом просроченная задолженность населения составляет порядка 15 процентов и продолжает расти».

По мнению Андрея Перчяна, в сфере потребительского кредитования появились элементы перегрева. «В этой связи банкротство – необходимый, но недостаточный элемент экономической политики в банковской сфере. Роль Центрального банка в регулировании сферы потребительского кредитования должна быть усилена, и это должно найти свое отражение в разрабатываемых законах».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев попросил законодателей как можно скорее принять закон о банкротстве физических лиц. «Чем раньше мы его примем, тем меньшее число граждан успеют впасть в отчаяние». По мнению Павла Медведева, нужно согласовать положения закона о финансовом омбудсмене и о банкротстве. «Проблему небольших долгов может решать финансовый омбудсмен, а долги на значительные суммы пусть проходят через закон о банкротстве, поскольку это дорогая процедура, связанная с судом». По его мнению, нужно ввести социальную норму, которая позволит, с одной стороны, не лишить должника единственного жилья, а с другой – даст возможность в рамках процедуры банкротства реализовать жилье, площадь которого превышает социальную норму».

Поводя итоги состоявшегося обсуждения, заместитель председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев назвал главные тезисы, которые можно обсудить при подготовке ко второму чтению закона о банкротстве физических лиц. «Это придание публичного статуса данным о банкротстве, целесообразность запрета выезда за границу, заниматься некоторыми видами предпринимательской деятельности и занимать должности в государственных и муниципальных органах власти. В законе обязательно надо предусмотреть меры по пресечению возможных мошеннических действий с целью избавления долгов через процедуру банкротства. Достойно обсуждения право любого кредитора сообщать в бюро кредитных историй о наличии у физического лица долговых обязательств и закрепление как обязательной процедуры реструктуризации долга с участием кредиторов, а не автоматическое «обнуление» долга».

//ПРЕСС-ЦЕНТР СОВЕТА ФЕДЕРАЦИИ